我们需要为退休做好所有规划，如果我们可以召集一名退休计划员，那不是很好吗？
不幸的是，“退休计划者”并不存在。 然而，确实存在的是经过认证的理财规划师，他们可以帮助您完成退休计划。
他们很乐意分享他们的智慧。 事实上，我们挑选了两位经验丰富的CFP的大脑来找出客户犯下的一些最常见的错误 - 所以你没必要这样做。
阅读本文，您可以在待办事项列表中查看“正确退休！”。
1.没有目标的运营
估计你需要储蓄多少钱可能很棘手 - 但这并不意味着你应该盲目进行。 毕竟，这是灾难的真正秘诀。 拥有LearnVest规划服务的CFP凯蒂布鲁尔说，她看到许多人在没有任何特定目标的情况下为退休储蓄，这可能使他们落后于时间表并且在退出日常工作时缩短时间。
为了估计你停止工作后你需要多少钱，布鲁尔指出了一个称为“替代率”的数字 - 也就是说，你退休后每年需要“替换”多少收入。一个经济上安全的退休，意味着你既没有预算紧张，也没有浪费在游轮和五星级餐厅，我们建议你计划取代你以前收入的70％ - 尽管这个数字会因你的整体财务状况而有所不同， “布鲁尔解释道。
她说，如果你是那种能够大幅减少生活开支并且在退休后保持紧张状态的人，那么你可能会做出约60％的回报，这取决于你的个人情况。 如果你想要像生活一样生活 - 加上一些令人惊叹的环球旅行，你应该估计储蓄足以取代你以前收入的80％到100％。
从那里开始，向后工作：你现在需要多少钱才能到达那里？ Brewer说，许多提供退休计划的经纪人都可以在他们的网站上使用计算器，或者你可以通过FINRA和Bankrate这样的网站使用免费的计算器，这些网站可以让你在退休之前插入一些事实，并显示你可以节省多少钱。在那个时候成长。 虽然这些计算器可以帮助您进行粗略估算，但您可能希望与财务规划师合作以确保您的工作正常进行。
2.拖延
好吧，我们明白了：外面很好。 你有好几年了。 除了虚构的退休计划者之外，没有人 真的 想要考虑退休生活。 但是当谈到为它储蓄时，没有比早期开始更大的优势了。
布鲁尔和很多人一起推动未来的储蓄，就像其他任何苦差事一样：“我会在获得晋升后继续这样做”，“在我赚得更多之后，”或“我做了更大的事后”我的学生贷款减少，“他们告诉她。 “但是当你继续推迟时，很容易退休并发现你没有足够的保存，”她警告说。
她建议尽快开立账户并设置薪水的自动捐款，无论多小。 “即使你现在只能贡献1％ - 这不会让你退休，但它会让你比现在更接近，”布鲁尔解释道。 为了确保您继续增加您的贡献，她建议设置每月，每两年或每年的日历提醒，以提高您贡献的另一个百分点或两个。 （有时，你甚至可以通过你的退休计划自动完成这项工作。）“你不想在计划退休前五年实现你的目标落后，”她指出。 “现在放弃10％将比以后放弃50％更加痛苦。”
3.以超大的房屋成本接近退休
以抵押贷款进入退休并不一定是件坏事。 然而，用抵押贷款甚至房屋净值贷款进入退休金是一项潜在的灾难。
“我看到房地产债务过多的人，在抵押贷款之上通常是一个HELOC，”CFP与科罗拉多州McNary财务规划部门的人员Judy McNary说，他指的是房屋净值信贷额度，借入他们的房屋净值。
她指出，一定数量的债务是可以控制的 - 甚至是好的 - 但像HELOC这样的大规模债务往往会使你的退休成本变得棘手，因为有这么多债务的退休人员需要留出比付清他们债务的人多得多的钱。主要贷款用于支付住房费用。
出于这个原因，McNary建议优先考虑退休前偿还债务。 “如果一个客户可以偿还房屋净值线，它通常会让他们陷入债务状态，他们可以支持退休后他们想要的生活，”她说。
4.不知道你是否有雇主匹配
一些雇主提供所谓的“匹配”，它们与您为雇主赞助的退休计划提供的金额的百分比相匹配。 从本质上讲，您的雇主正在向您支付费用以进行明智的财务转移。 如果他们提供这种激励并且您没有利用 - 也许是因为您甚至不知道这是一个选择 - 您放弃了免费资金。
布鲁尔警告说：“如果你的计划确实有匹配而且你没有意识到，那么你将在五年内自杀。” “而且很容易发现它是否确实 - 只是查看网站上的计划，或者，如果你真的找不到它，请给管理公司计划的人发电子邮件。 他们可以告诉你，所以你可以加入。“在开始一份新工作时，你会想知道你是否立即与雇主匹配，以及它有多快可用，所以你可以立即报名参加。
5.选择错误的税收策略
在退休储蓄的情况下，你将不得不纳税 - 现在支付比以后更聪明。 这是因为，通过税后捐款 - 换句话说，现在就付款 - 您就今天捐款的数额缴税。 通过税前缴款或以后付款，您可以在未来几年拿走这些钱时缴税，再加上对其获得的利息征税。
“Roth IRA是税后工具，”Brewer解释说，“但他们确实有收入限制，所以不是每个人都有资格。 然而，罗斯401（k）s 没有 收入限制。“许多大公司除标准401（k）之外或代替标准401（k）提供罗斯401（k），所以最好的问题是你的计划提供者或人力资源代表，如果您的雇主是其中之一。 “为了确保您在退休时同时享受应税和免税的资金，请确保您同时享受税前（传统的IRA或401（k））和Roth捐款，”Brewer建议道。
如果您不知道Roth 401（k）是否适合您，我们或许能帮您决定。
6.忽视合并您的账户
快速：您的退休账户在哪里？ 在漫长的职业生涯中（甚至是多个雇主的短暂职业生涯），您很有可能设置多个401（k）和IRA。 但随着我们的继续前进，我们中的许多人忘记了将我们的退休捐款与我们的办公桌工厂一起收拾。
如果你把钱留在后面而忘了它，你不仅会拖延你退休后的进步，你甚至可能会亏钱。 “人们不仅忘记了他们的钱在哪里或者如何获取它，”布鲁尔解释道，“但其他事情也可能发生，例如你的前雇主改变你的投资并通知你过时他们存档的地址 - 所以你永远都找不到。“
解决方案？ 滚动您的帐户，这是一个行业代表，将您的多个退休帐户合并到一个地方。 这是一个简单的文书工作（称为“分发文书工作”），它允许您将以前的贡献“滚动”到私人IRA或401（k）与新雇主。 这个过程在每个公司都有所不同，因此您需要致电持有您要合并的帐户的公司，并询问如何继续。
有关您是否应该滚动以前的帐户以及是否应该使用IRA或401（k）的更多信息，请参阅我们的文章：我应该何时翻阅我的401（k）？
7.在退休前把孩子放好
所有的父母都希望孩子们能做到最好 - 但是当他们以退休金为代价时，他们可能需要寻找其他方法来帮助他们。 McNary认为，客户将自己的储蓄搁置，以帮助他们的孩子支付大笔费用，如大学或租金，这可以使他们的退休储蓄多年回来。
作为三个年轻人的父母，麦克纳里了解冲突。 “这是一个棘手的主题，但你能为孩子做的最重要的事情就是确保你自给自足，所以你不必在80年代依靠他们获得经济支持，”她解释道。 McNary建议年轻人不要在预算范围内找到家或学校的决定权，而不是给孩子写支票的冲动。 “当我看到父母，他们的意图很棒，没有最大限度地提高他们的退休机会，因为他们希望自己的孩子能够成功时，这让我很痛苦，”她说。 “需要保持平衡。”
