当您接受最近的工作机会时，您可能会仔细检查医疗和牙科福利（以及呃，休假日政策）。 但是还有另一部分福利待遇 - 你可能已经给它上了一个：人寿保险。
不，这不是公司利益中最激动人心的部分，甚至也不一定是您年轻和健康时需要担心的事情。 但能够解码您的政策细节 - 并且知道您是否需要私人政策 - 比您想象的更重要。
为什么你应该关心人寿保险 - 现在
大多数人在有配偶或子女依赖收入时开始考虑人寿保险。 但现在考虑它有几个很好的理由，甚至在你乘船之前。 首先，如果你死了（是的，我们知道 - 所以没有想到的那么有趣），不是你所有的债务都做了 - 而且所有那些学生贷款账单，信用卡余额以及你拥有的任何其他债务都将转给你的配偶，父母，或亲属。 联邦学生贷款债务在死亡时解散，但私人学生贷款通常有一个共同签名者（如您的父母），即使在死后也可以收集。 汽车贷款和抵押贷款也是（尽管这取决于各州）。 人寿保险金将减轻留下来解决您的财产的人的经济负担。
其次，如果你认为有一天你会有孩子或配偶支持，那么当你年轻和健康的时候，现在获得人寿保险的成本要低得多，而不是等到晚年才能获得。
人寿保险政策101
工作场所政策通常是“团体期限政策”，这意味着只有您是团体的一部分（即，当您离开工作时，您不保留保险），您才会受到保障。 有时，政策是可移植的，这意味着您可以在离开时随身携带您的保险，但不要指望 - 并要求您的人力资源代表确切知道。
接下来，有两种类型的政策：（1）综合和（2）意外死亡和肢解（AD＆D）。 无论是死亡原因，任何意外或疾病，无论您是否在工作时，全面的政策都将涵盖您的受益人。 另一方面，AD＆D政策仅涵盖与工作相关的事件。 通常，工作场所政策将包括全面覆盖和AD＆D骑手，如果您的死亡是由工作场所事故造成的，则可以支付双倍的福利。
私人政策
如果您的工作政策仅涵盖AD＆D，那么您应该考虑从私人提供商处购买额外的综合计划。 但即使您有一个全面的工作计划，有时候购买自己的私人计划仍然是个好主意 - 例如，如果您的保险范围不便携，或者它不能满足您需要的保险金额。
有两种类型的私人政策需要了解：
- 定期保险 - 或临时需求的临时保险 - 是保护大量需求的最便宜方式，例如您支持的孩子。 定期保险可在10年，15年，20年或30年的固定时间内提供死亡保险金。
您应该选择适合您和您未来生活计划的时间段。 例如，如果你还没有孩子，但计划有一天，那么考虑一个30年的学期政策，以涵盖你未来的孩子到成年。 如果您已经生完孩子，可以获得20年的学期保单。 如果您有一项您认为是终身承诺的业务，那么请选择最长的可能期限。
- 另一方面， 永久性人寿保险考虑到这样一个事实，即每个人，无论家庭情况如何，都将面临临终费用，通常在25, 000美元到100, 000美元之间。 有两种类型 - 整个生命（终身）和普遍生活（灵活的覆盖范围，可以持续任意长或短）。 这些政策比期限更昂贵，因此我建议采用小额永久性政策和更长期的政策。 （如果您无法承担永久保险，那么至少要有一个定期保单。大多数公司允许您在保单期内将期限保单转换为永久性保单，费用更高。）
覆盖多少？
一般来说，贵公司的保险费将是您年度总收入的1-2倍，但如果您担任高级管理或高管职位，则可能提供的年度总收入的3-5倍。
这听起来像很多钱，但是你需要多少人寿保险的粗略计算可能远远超过你年收入的10倍！ 要了解您的需求，请按照首字母缩略词LIFE
贷款
您的保单应足以支付您的所有债务 - 您的信用卡余额，汽车贷款，抵押贷款和私人学生贷款债务。
收入
如果您有任何经济上依赖于您的收入的人，例如您的配偶，子女或父母，您应该计划将3 - 5年的收入替换掉。
最后费用
这通常为10, 000美元（例如，葬礼和葬礼费用），加上任何医疗费用。
教育
如果您有孩子，建议您为每个孩子计划10万美元（或者足以通过学校送他们 - 如果您有小孩上私立学校，这可能会更高）。
一般来说，平均单身女性需要大约1亿至20万美元，如果你结婚时有两个孩子和抵押贷款，这个数字会上升到50万到100万美元之间。 计算完总额后，减去您拥有的任何其他资金 - 储蓄账户，CD，401k或其他投资 - 以计算您的总保险需求。
比较成本
您的工作政策可能非常便宜 - 每笔薪水只需几美元。 但是，这并不意味着它在其他地方不会便宜：对于大多数公司而言，您将支付团体费率（适用于所有员工，无论年龄或健康状况），这可能超过私人计划的成本特别是如果你年轻健康的话。 例如，一名健康状况良好的30岁女性通常每10万美元的报酬支付约15美元。
如果您正在寻找超出福利套餐的人寿保险，最好的办法是比较成本。 您最有可能在您的汽车保险公司找到报价 - 大部分也会出售人寿保险（如果您同时获得两者，可能会为您提供捆绑折扣）。 或者，请访问www.selectquote.com以购买多家供应商。
人寿保险不是我们任何人想要考虑的事情 - 但是，相信我，知道你所爱的人将被覆盖是一种让人高枕无忧的安心。
