如果你最近发现自己埋没了债务，你可能希望闭上眼睛让它全部消失。 而且，是的，虽然这会很好，但更好的第一步是花时间了解你是如何到达那里的。 然后，更重要的是，提出一个出去的行动计划。
大多数人可以通过仔细研究他们的支出，创建（并坚持）预算并承诺每月付款来挖掘债务。 但是，如果你遭受了重大的经济挫折，例如被解雇，离婚，或被大笔开支，那么用你有限的收入来偿还信用卡可能要困难得多。
如果您在付款时遇到问题，或者担心您无法偿还债务，那么现在是时候看看您的选择了。 以下是三种常见的摆脱债务的方法，每种方法应该考虑什么，以及如何知道哪种方法适合您。
1.打电话给你的债权人
如果您在付款时遇到问题，您首先要做的就是致电您的信用卡公司，看看他们是否有任何内部困难计划。 不要尴尬 - 他们不会因为你的经济问题而判断你 - 他们只是想让你偿还贷款。 他们经常有办法帮助您降低付款，他们可以通过电话向您解释。
当这种方法适合您时：一旦您意识到您承担的债务超出您认为可以处理或认为您可能会开始落后于您的付款。
优点：一个简单的电话可能会成功。 您的债权人可能愿意在短时间内（通常不超过六个月）降低您的利率或让您延长还款期限。 它有点像Geico商业广告 - “15分钟可以节省15％或更多！”
缺点：根据您的财务状况，您的债权人可能不愿意与您合作。 即使他们决定降低您的利率，他们也有可能关闭您的帐户。 或者，如果他们认为您无法支付较低的月度付款，他们可能会将您转介给信用咨询机构。
2.债务雪球
这种方法涉及从最低余额的信用卡开始支付信用卡，无论利率是多少。 个人理财专家Dave Ramsey建议采用这种方法，因为他认为摆脱债务是80％的心理，只有20％的金融知识 - 偿还你的小额债务会产生积极的，激励性的影响，使你无法实现无债务。 （其他人认为，“债务堆叠”方法，包括首先偿还利率最高的信用卡，更有效。从技术上讲，从长远来看，它会为你节省更多的钱，但储蓄的差异通常是微不足道的。查看使用不同方法节省的细分。）
债务滚雪球方法只有在您每个月能够支付超过最低金额的情况下才有效。 例如，假设您有三张信用卡，余额分别为1, 000美元，3, 000美元和6, 000美元。 每张卡的最低付款额分别为40美元，120美元和240美元，总计400美元。 如果您能够将每月的总付款增加到450美元，您将支付两个较大帐户的最低付款额，并向最小帐户申请90美元，直到付清为止。 然后，你继续下一个。
当这种方法适合您时：如果您能够支付超过最低月度付款 - 即使它只需要20美元。
优点：这是一种DIY方法，不需要信用咨询公司的帮助。 对您的信用评分也没有影响 - 事实上，您的信用评分将随着每次按时付款而逐渐改善。
缺点：这种方法通常需要比其他债务减免方案更长的时间。 此外，您需要能够保持每月付款的一致性 - 一旦您完成第一张信用卡付款，您需要将您在该卡上支付的相同金额应用到下一个最低余额。
3.获得专业帮助
我们大概都看到深夜的电视购物广告宣传“明天降低你的债务高达60％！”但是，尽管他们的名声已经被无良公司玷污了，但与专业人士合作减少你的债务实际上是一个可行的选择如果你不认为你可以自己做。
一种选择是债务管理计划（DMP），这是一种结构化计划，可以让您在五年或更短的时间内免除债务，由信用咨询公司管理。 这些组织与您的债权人有特殊的让步，并且能够使您获得比目前支付的更低的利率 - 从0-15％到任何地方。 您每月向信用咨询公司付款，然后向您的债权人支付相应的款项。
如果您无法负担DMP的付款，那么债务清偿（包括谈判一次性支付的金额低于您对第三方公司的欠款）是一种选择。 因此，例如，如果我欠我的信用卡公司5, 000美元，我可以以2, 000美元的价格协商结算。 大多数债务清算公司会将您的每月付款存入托管账户，并在您有足够资金开始支付后与您的债权人协商。
当这种方法适合您时：如果您负债累累，无法支付当前的每月最低付款额，或者在您账单上花费几个月的时间 - 看不到任何结果。
优点：这些类型的计划可以帮助您摆脱大量债务，同时避免破产。 您将支付一笔固定的每月付款，这将低于直接向您的债权人付款。
缺点：对于初学者，没有更多的信用卡 - 您的债权人将关闭您的账户，并且在您还清债务之前，您将无法使用它们（或打开任何新的信用卡）。 这些方法也会影响您的信用评分 - 虽然很难准确地说出您的评分会减少多少分，但我们只是说它并不漂亮。 （但是，如果你处于这个阶段，你可能已拖欠债务 - 所以你的信用评分已经受到影响。）
如果您选择债务清偿，公司将不会立即向您的债权人支付款项，因此您可以期待您的电话随着收款电话而响。 而且，由于债权人只是在您付款时才与您谈判，因此他们可能会提起诉讼，而不是将您转交给第三方收款机构。 （如果您没有全额偿还债务，您的信用卡公司有权起诉您。）最后，如果您确实有成功的债务清偿，您可能需要为超过600美元的任何债务征税。
还清债务时没有一刀切的方法 - 每个人的情况都不同。 要记住的最重要的事情是积极主动并注意到您可能遇到麻烦的早期警告信号。 那里有帮助 - 你只需要知道在哪里看。
